Договор дороже денег

Сегодня весь мир живет в кредит, но грамотно его взять – целое искусство. Страшные истории про банковские требования мелким шрифтом, скрытые условия кредитования и кабальные обязательства заемщика – ни для кого не новость. Как неподготовленному человеку разобраться во всех тонкостях получения популярной услуги?

От точки до точки

– К сожалению, потребитель не может диктовать свои условия банку. Диктует банк – всегда. И, разумеется, в своих интересах, – начинает разговор Светлана Михайловна. – Потребителю остается только согласиться или не согласиться с этими установками. Типичная рыночная ситуация: мы приходим в магазин, видим цену, которая нам не нравится, и идем в другой магазин. Так же и с банками: надо выбирать лучшие условия… Сложность, конечно, в том, что юридически в договоре заемщик и банк – две равные стороны. Но, к сожалению, именно юридически, а не фактически. Банк свое дело знает: сотрудники подобных структур – прекрасные психологи. Они мгновенно распознают ситуацию, когда человеку деньги не просто нужны, а очень нужны. И дают займы не под 15 и 20 процентов, а под 60. Сталкивались мы и с такими случаями.

– И каков выход?

– Его при таком раскладе нет: жертва запутывается в сетях – и чем дальше, тем больше. Как говорят сотрудники банка? Не можете, мол, погасить кредит – мы все понимаем и готовы пойти вам навстречу. Возьмите у нас новый кредит – на погашение старого. Чтобы мы вам не начисляли штрафные санкции. Проценты же в новом кредите будут еще круче, чем в первоначальном… Поразительно, что люди на это идут. Своими руками подписывают собственный приговор. Неясно, почему в подобных случаях молчит Центробанк…

– Степень наглости банка как-то можно прогнозировать заранее?

– Обращайте внимание на агрессивную рекламу. Когда ходят красивые девушки и почти насильно раздают (чужие, между прочим) деньги. Когда кидают листовки в ящики. Чего в них только не пишут и не обещают! Вы, мол, у нас такой хороший, вы выиграли, вам все одобрено, под ноль процентов – берите и радуйтесь… Все это – явный повод присмотреться к условиям договора внимательнее. Хотя, конечно, вообще любой договор надо изучать под лупой от точки до точки. Это аксиома!

Чем хуже, тем лучше

– Неужто много желающих получить рекламируемое «добро»?

– Очень много. Сейчас большая часть населения нуждается в деньгах. Кто-то хочет улучшить жилищные условия, кто-то – жениться, кто-то – купить авто и так далее. Так почему бы на этом не сыграть…

– И как быть потребителю?

– Как уже говорилось – досконально изучать договор. Есть постановления высоких инстанций, по которым условия договоров должны быть прописаны внятно и конкретно. Но этот пункт умело обходят – клиенту еще придется поизучать «бумажку», чтобы сообразить, что именно ему предлагается. Дальше. Даже если банк обещает, скажем, 19 процентов – не ленитесь, посчитайте переплату в рублях. И потом переведите обратно в проценты – вы можете сильно удивиться итогам подсчетов. Не надо никогда спешить!

– Все наперебой обещают, что именно у них условия – самые-самые.

– Не верьте! Читайте Интернет. Но тоже избирательно: среди отзывов очень много ложных, написанных самими же банками. И все-таки: если реально плохие отзывы есть – в любом случае ходить в этот банк не надо. Ни в коем случае не берите за основу такой критерий, как географическая близость офиса! В Воронеже 270 отделений банков – есть из чего выбрать. А люди смотрят, куда поближе идти. И потом попадают в истории.

Все гениальное – просто

– Истории, похоже, сводятся к тому, что выбираются одни условия, а потом выясняется, что они – совсем другие!

– Именно. Большинство банков прописывают в договоре, что расчеты будут вестись по формуле аннуитетного платежа. То бишь – равновеликого. Сотрудники банка объясняют: платеж, мол, хороший и удобный. Каждый месяц в течение такого-то времени вы платите одну и ту же сумму. Внешне – все мило. Ежемесячный платеж, как известно, складывается из двух частей: погашение процентов и основной части. Однако все устроено так, что сначала вы гасите банковские проценты, и только потом – собственно долг. То есть платите много, а сумма долга уменьшается еле-еле: почти все съедают выплаты банковского вознаграждения. А ведь именно с «основной» суммы и считается процент! В итоге получается переплата значительно большая, чем та, что указана в подписанном договоре. Люди «клюют» на приманку в расчете на то, что им предлагается небольшой ежемесячный платеж. При другом способе выплат, дифференцированном, сумма ежемесячного платежа получается выше. Ну вот и платили бы сейчас, никто же не знает, что с ним случится завтра! А все видят меньшую цифру – и радуются: мол, удобный вариант предложен… Это формула, идеально составленная в интересах банка. Она не запрещена, но ее никто и не разрешал.

– Гениально!

– Нет, гениально еще не это. Человек платит-платит, а потом задумывается: «Что ж это я, столько лет плачу, а основной долг не уменьшается?» Идет разбираться, а ему говорят: «Срок исковой давности – три года». По их истечении вы уже не можете сказать банку, что с вами неправильно заключили договор. Но раньше-то – можете! Все подсчитали, выяснили, что банк берет больше, чем указано в договоре – идите и требуйте, чтобы деньги вернули. Не поможет – обращайтесь в суд. Суд присуждает еще и компенсацию за то, что банк какое-то время пользовался вашими деньгами.

– Получается, банкиры просто играют на правовой неграмотности населения?

– Каждый профессионал, будь то строитель, военнослужащий или музыкант – специалист в своей сфере. Он не обязан улавливать финансовые тонкости. Чаще всего – да, народ просто не понимает, что обманывается. А банки и рады стараться. Есть, увы, судьи, которые говорят: «Вы же грамотный, читать умеете». Читать-то человек умеет, но вот не финансист он! Да еще и верит в авторитет банка. Мол, там все до копейки посчитано, и как банкиры могут обмануть в открытую? Могут! Легко. К сожалению, коммерческий интерес многим закрыл глаза и на совесть, и на честь.

Подпись – не приговор

– Допустим, что человек не распознал подвоха – подписал договор. Потом разобрался, что к чему, но – подпись-то его уже стоит! Как в этой ситуации действовать?

– Можно сослаться на 16-ю статью Закона «о защите прав потребителей». Она гласит, что банк может оказывать дополнительные услуги клиенту, но только в том случае, если клиент получает выгоду. Если же, наоборот, одни убытки – вы можете требовать отмены тех положений, которые ущемляют ваши права. То есть той же формулы аннуитетного платежа: если договор заключен на 20 процентов, а по факту получается 23, то три «лишних» процента банк обязан вам вернуть. Сначала идите в банк, пишите заявление в двух экземплярах, требуйте росписи (она будет служить доказательством приема заявления) и ждите ответа десять дней. В случае отказа с мотивировкой «ну вы же подписали» – прямая, опять-таки, дорога в суд. Банк неправ. Он вводит вас в заблуждение: мало ли кто, что и почему подписал… Вы имеете право изменить те условия, которые ваши интересы ущемляют. Некоторые банки вообще включают в график платежей по кредитам третью статью. Это грубое нарушение. Их должно быть только две: погашение основной части и банковских процентов.

– На что еще необходимо обращать внимание?

– Обязательно смотрите, какие штрафные санкции преду­смотрены за просрочку. И строго, до минуты, соблюдайте указанные сроки! Лучше погасите на день раньше. Потому что потом проблем не оберетесь: ряд банков предлагает совершенно сумасшедшие штрафы за срыв периодичности платежей, плюс заплатите налог за «незаконно полученную прибыль». Если изменилась жизненная ситуация и вы не можете заплатить взнос – обязательно уведомите банк, не прячьтесь! Попросите льгот и сошлитесь на уважительную причину. Банк заинтересован в том, чтобы вы были честны и добросовестно все возместили. Он должен пойти навстречу.