Игра на понижение

В конце прошлого года ЦБ РФ поднял среднюю ставку рефинансирования сразу на 6,5 пункта до 17% годовых. Таким образом ЦБ пытался остановить девальвацию рубля и отток вкладов населения с банковских депозитов. Паника началась, когда курс рубля по отношению к доллару и евро стал резко падать вниз. Это вызвало нешуточный бум в магазинах: люди решили купить как можно больше всего и сейчас, не дожидаясь очередного роста цен.

Меняю рубли на доллары

Но все же значительная часть населения, сняв рублевые вклады, тут же покупала валюту. Одни решили хранить эти средства «под подушкой», другие открывали валютные вклады, тем более, что процент по ним тоже подрос – с 5-6 до 7-8%.

Но и по рублевым вкладам, после увеличения ставки рефинансирования, банки стали предлагать очень заманчивые ставки – до 20–25% годовых, и паника прекратилась. Люди вновь потянулись в кредитные учреждения, правда, не так активно, как раньше.

Высокие ставки банки установили в основном на короткие вклады – от трех месяцев до года. Самую высокую ставку в 25% годовых «Совкомбанк» понизил до 20% годовых еще в декабре. В январе банки продолжили снижать ставки – так поступили, например, «Альфа-банк» и ФК «Открытие», «СМП Банк», «МДМ Банк», «Юниаструм Банк».

Решение ЦБ о снижении ключевой ставки с 17% до 15% подтолкнуло банки еще раз скорректировать доходность депозитов. Средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, по итогам первой декады февраля 2015 года, уменьшилась с 15,08% в третьей декаде января до 14,71% годовых в начале февраля.

Максимум под 18

Тем не менее, и сегодня пока еще можно найти вполне приемлемые предложения. Правда, следует уточнить, – на срок до одного года.

Сегодня банки Воронежа предлагают рублевые депозиты не более, чем под 18% годовых. И даже такое предложение, на данный момент, значительно выгоднее, чем в валюте.

Для примера рассмотрим вклад одного из банков под 18,21% в рублях и под 8% в долларах США.

Максимальный срок вклада и в одном, и в другом случае чуть более полугода, или 191 день. «Откроем» два вклада. Один рублевый, на сумму 63 тыс. руб., а другой валютный, на 1000 долларов США (сумму эквивалентную рублевому вкладу на 16 февраля). В результате получаем по окончании действия вкладов доход в рублях – 5720 руб., в долларах – 40 $ (по нынешнему курсу – всего 2520 руб.).

Так что краткосрочные депозиты (до года) сегодня лучше выбирать в рублях. Если же вы не предполагаете тратить деньги в ближайшие годы, либо думаете направить их на заграничный отдых, то, возможно, надежнее будут валютные депозиты. Но эксперты все же советуют мультивалютные вклады, когда «всего понемножку». Да и с размещением рублевых депозитов также следует поспешить, так как доходность по ним будет только падать. Но в любом случае рублевый депозит сегодня защитит деньги от инфляции, а мультивалютный — от девальвации рубля.

Дороже и дороже

Теперь обратимся к другой «стороне медали» – кредитам. Резкое декабрьское повышение ставок по депозитам не могло не сказаться и на процентах по займам.

По данным финансового консультанта «Кредитмарт», средневзвешенная ставка по потребительским кредитам в феврале в рублях составляет 33,97%. Средняя ставка получена в результате анализа программ потребительского кредитования 16 крупнейших банков. Минимальная ставка составляет 27,2%, максимальная — 40,74%.

Средневзвешенная ставка по кредитам в долларах США в феврале составляет 19,7% (минимальная процентная ставка – 18,7%, максимальная – 20,7%). Однако программы кредитования в валюте существенно сокращаются, так как банки не хотят брать на себя дополнительные риски, связанные с ослаблением рубля.

На этом фоне отмечается высокий уровень отказов банков в выдаче кредитов (до 80%). Наиболее распространенные причины – отрицательная кредитная история, неспособность заемщика подтвердить официальный доход, работа заемщика в отраслях, связанных с возможными рисками сокращений.

Однако здесь речь идет, в первую очередь, о крупных займах. Количество отказов по кредитам до 300 тыс. руб. значительно меньше.

Платеж в ползарплаты

Что же касается уровня просроченной задолженности по потребительским кредитам, то, как и прогнозировалось, она растет. Причин тому несколько — общая и экономическая ситуация, и динамика доходов населения, и накопленные риски. Но в большей степени это относится к тем банкам, которые набирали клиентов «без разбора».

Несмотря на то, что процентная ставка по депозитам продолжает снижаться, надеяться, что то же произойдет и с займами, не стоит. Банки с таким шагом не спешат, объясняя это продолжающимся обесцениванием рубля и возрастающими рисками по ранее выданным кредитам.

«Сейчас на рынке сложилась ситуация, когда хорошие заемщики кредит не возьмут, а плохие – не вернут», – сказал замруководителя одного из крупнейших банков страны Владислав Хохлов.

Так стоит ли брать кредит в кризис? Ответить на этот вопрос должен сам заемщик. Главное, вне зависимости от экономического состояния в стране, дать себе четкий ответ на вопрос: сможете ли вы рассчитывать на доходы, которые будут покрывать кредит, на протяжении всего срока действия кредитного договора? А просчитать это довольно просто: если ежемесячная сумма оплаты по кредиту составит 50% и более от вашего дохода, то от заемных средств лучше отказаться.

Ставка рефинансирования – денежное обеспечение Центральным Банком России других банков. ЦБ России дает деньги в кредит коммерческим банкам и прочим финансовым организациям, а те в свою очередь дают кредиты как обычным гражданам (физическим лицам), так и различным компаниям и организациям (юридическим лицам).

На практике это выглядит следующим образом: коммерческий банк может взять у ЦБ – предположим, один миллион долларов. Через год он обязан вернуть центральному банку общую сумму в миллион американских денег + проценты, которые набежали за это время по той самой ставке рефинансирования.

За этот год коммерческий банк дает деньги в долг (кредиты) населению и организациям под больший процент, чем ставка рефинансирования – и получает неплохую прибыль. Деньги с вкладов населения также идут на выдачу займов.

Финпотребсоюз направил главе Центробанка РФ Эльвире Набиуллиной письмо, в котором защитники прав потребителей обращают внимание на ситуацию с банкоматами. По мнению Финпотребсоюза, российские банки намерены оставить в банкоматах только крупные купюры (номиналом 5 тыс. руб.).

Это связно с тем, что с 1 апреля MasterCard меняет размер межбанковской комиссии за снятие наличных в банкоматах — с фиксированного тарифа (примерно 40-45 руб.) платежная система переходит на процентный (0,5% от суммы платежа). В обращении говорится, что банки планируют искусственно увеличить средний размер операций по снятию наличных в банкоматах, чтобы не потерять заработок с «чужих» клиентов.

В Финпотребсоюзе уверены, что пострадают от этого и «свои» клиенты банков — ведь программная начинка банкоматов не позволяет дифференцировать выдачу банкнот. И становится непонятным, как человек сможет снять свою зарплату, если ее сумма не кратна пяти.

Между тем, действующее законодательство не предполагает каких-либо нормативных ограничений ни по номиналам загружаемых в банкомат купюр, ни по размеру минимальной суммы снятия.