Навязчивый сервис

Мы не первый раз пишем о ситуации в системе обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), и, похоже, тема эта еще долго будет актуальной. Сегодня эта сфера как раскаленный котел, который в любой момент может взорваться. Пожалуй, только в столице страховку можно купить без проблем, в других регионах, в том числе и Воронежской области – только с переплатами, навязыванием дополнительных услуг, очередями, нервами.

Недовольство новыми тарифами страховые компании начали высказывать сразу после повышения ставок в октябре. Плата увеличилась примерно на 25%, а лимит выплат «по железу» возрос до 400 тыс. руб. Страховые компании хором заявили, что это несправедливо и что на них возложили дополнительное финансовое бремя. При этом статистика гласит, что средний размер выплаты в третьем квартале 2014 года составил 34,6 тыс. руб. и вырос всего на 3,3 тыс. руб. Все-таки аварии, в которых используется полный лимит компенсации – случай нечастый. Основная масса ДТП – поврежденные бамперы, максимум 1-2 кузовные детали. То есть большинство водителей увеличение лимитов выплат не затронуло. А вот подорожание стоимости полиса ощутили все.

Наверняка это понимали и в страховом сообществе, поэтому выступлений на тему низких цен было немного – хоть как жонглируй статистикой, но придумать убыточность при росте тарифов на 25% довольно сложно. К тому же страховые компании почти не почувствовали на себе скачков курса рубля. Дело в том, что с недавних пор поменялся механизм расчета ущерба при ДТП.

Теперь используется единая методика, которая должна искоренить практику экспертов оценивать повреждения кто во что горазд. Ущерб сегодня определяется по единым справочникам, в которых указаны цены на запчасти и услуги ремонта почти всех моделей автомобилей.

С одной стороны, это хорошо, потому что можно легко проверить, правильно ли оценили те или иные детали. Вместе с тем, справочники писались в конце осени, еще до изменения курсов валют и подорожания запчастей. При этом обновление справочников запланировано только раз в полгода. И вот уже несколько месяцев страховые компании на законных основаниях выплачивают суммы, которых не хватает на ремонт автомобиля. Да, в скором времени справочники придется привести в актуальный вид с учетом новых цен, но пока экономия получается заметная.

При этом тяжелая ситуация в убыточных регионах сохранилась. Покупка полиса по справедливой цене без переплат сродни подвигу, и чем-то напоминает покупку импортных вещей в советские времена, даже слова используются те же – достал, отстоял, по блату, выбил и так далее.

Воронеж – тоже относится к таким регионам. За последнее время в нашей области несколько компаний закрыли филиалы и перестали заниматься автострахованием, а те, кто работает, всячески стараются нажиться на автовладельцах. В целом решение задачи можно разделить на две части: варианты застраховаться по справедливой цене – и с переплатой.

Первый вариант – большая проблема. Корреспондент «Берега» разузнал о ситуации в большинстве компаний, работающих на воронежском рынке, и она неутешительна. ЖАСО, IBG и Согаз – живая очередь, которую занимают чуть ли не с вечера, а в день продают по 7-8 полисов. МАКС и ВТБ страхуют по записи, правда, запись эта уже на май. Альфа – традиционно «нет полисов». Лидер рынка по объему страхования, Росгосстрах, без дополнительных услуг практически не страхует.

Второй вариант – переплатить. Тут сразу же появляется огромный выбор. Везде много бланков и желающих их заполнить. С дополнительными услугами начали продавать полисы даже в гипермаркетах. Юридически переплата оформляется дополнительным договором страхования жизни или оказанием услуг на заполнение полиса. Договор страхования жизни практически бесполезный, потому что стоимость у него высокая, а выплата, даже в случае чего, мизерная. Услуга же по заполнению полиса вообще выглядит смешно, но с формальной точки зрения все законно, в продвинутых конторах выдают даже товарный чек на оказание услуг. В разных местах размер переплаты может отличаться, но в среднем сумма допуслуг по региону устаканилась – 2 тыс. руб. свыше справедливой цены полиса, вот только оформлена она может быть по-разному. Получается, что если владельцу «Жигулей» или бюджетной иномарки мощностью до 100 л.с. нужно заплатить за полис около 4000 руб. (без учета его персональных скидок), то переплата для него составит 50%.

Единственное, чем различные точки страхования отличаются друг от друга, это учет КБМ (скидка за безаварийную езду). В некоторых точках по умолчанию ставят единицу, в других – проверяют по базе и делают скидку. Неучет КБМ не только еще больше увеличивает сумму страховки, но и грозит обнулением персональной скидки на следующий год.

Компенсировать – так полностью

Новый импульс в дело об ОСАГО внес Верховный суд, который наконец-то решил ликвидировать некоторые белые пятна в законодательстве, четко указав, за что должны, а за что не должны платить страховые компании. Немного странно, что судебная власть решила обратиться к этому вопросу на тринадцатом году жизни системы обязательного страхования.

Что же нового постановил Верховный суд? Самое главное решение – теперь страховая компания должна оплачивать утрату товарной стоимости автомобиля. Что это такое? Автомобиль, который «не бит, не крашен», на вторичном рынке стоит дороже, чем битый и отремонтированный. Вот эту разницу теперь и придется компенсировать страховым компаниям. Взимать УТС со страховых пытались и раньше, но в судах сложилась практика, что страховые компании освобождались от возмещения товарной стоимости, ее пострадавший мог дополнительно взыскать через суд с виновника ДТП. Но Верховный суд справедливо посчитал, что ОСАГО должно компенсировать все траты винов­ника в рамках лимита выплат, поэтому теперь УТС не нужно взимать с пострадавшего, а нужно требовать со страховой.

Каков размер компенсации утери товарной стоимости, как его считать, и кто будет оценивать? Ответов на эти вопросы высший судебный орган страны не дал, он просто постановил, что УТС теперь прерогатива страховых компаний. А дальше – разбирайтесь сами. А ведь утрата товарной стоимости – вещь не очень конкретная, ее сложно однозначно оценить. Можно предположить, что столь спорный момент станет популярным поводом для обращения в тот же суд. Кроме того, возместить УТС страховщик обязан даже в том случае, если компенсация ущерба осуществляется с помощью ремонта автомобиля, а не денежной выплатой. Как? Пока непонятно.

Второй момент – ВС постановил страховым компаниям возмещать не только ремонт автомобиля, но и стоимость поврежденного груза, который он перевозил. Если в момент ДТП пострадала, например, бытовая техника, которая была в салоне, то ее стоимость тоже можно получить со страховкой. Хотя тут встает вопрос доказательств – нужны все чеки и подтверждения того, что вещи действительно пришли в негодность. Раньше за груз страховые никогда не платили, взыскивать стоимость поврежденных вещей приходилось с виновника.

Третий момент – по полису ОСАГО должно компенсироваться повреждение имущества третьих лиц и дорожной инфраструктуры. Если, например, в результате ДТП оказался сломан забор частного дома или снесен дорожный знак, то компенсировать владельцу забора или муниципалитету стоимость поврежденного имущества тоже должна страховая компания. Естественно, если это не выходит за рамки лимита выплат.

Кроме того, Верховный суд окончательно определил, как выплачивать компенсацию в случае так называемых «обоюдок», когда оба участника нарушили ПДД. В таком случае нужно определять вину водителей в процентном соотношении и делать выплаты согласно этому соотношению.

Наконец, в постановлении суда впервые сказано об ответственности страховой компании за работу автосервиса, который привлекается для компенсации ущерба натурой. Раньше, после того как страховая компания передала автомобиль на ремонт, авто­владелец должен был напрямую контролировать результаты работы сервиса и, в случае чего, с ним решать вопрос о новом ремонте. Теперь все претензии хозяин плохо отремонтированной машины может отправлять страховщикам. Это должно мотивировать страховые компании обращаться в нормальные автосервисы, а не в шарашкины конторы – ведь в случае чего именно за их счет будет компенсироваться повторный ремонт.

Апрельские тезисы

Постановление Верховного суда изрядно взбудоражило страховой рынок, ведь теперь его участникам придется платить за то, что они раньше легко игнорировали. Самая большая обуза для страховых – компенсация УТС. Неудивительно, что буквально через неделю после решения главного судебного органа страны был созван круглый стол, на котором правильно подобранные эксперты единодушно пришли к выводу, что для нормального функционирования системы обязательного страхования тарифы необходимо увеличить на 56,7%, и это без учета колебания валют. Материалы этого круглого стола страховщики не поленились разослать по редакциям СМИ.

Но между строк этого пресс-релиза читается другое – страховые компании хотят вернуться к сверхприбылям, которые у них были в середине и конце нулевых. Точной статистики нет, потому что финансовые данные никогда особенно не распространялись, но почти все эксперты признали, что стартовые тарифы на страховку были переоценены, и страховым компаниям жилось очень вольготно. Инфляция и замораживание цен на ОСАГО на 12 лет вернули финансовые потоки примерно на тот уровень, который изначально и планировался – с не очень высокой рентабельностью для страховых. Но они не хотят отказываться от супердоходов и стараются любыми способами нажиться на автовладельцах.

Определенная ясность может появиться в апреле. С 1 числа этого месяца вступает в силу очередная часть поправок в закон об ОСАГО, которая предусматривает увеличение выплат по компенсации жизни и здоровья с нынешних 160 до 500 тыс. руб. Причем меняется не только сумма, но и порядок выплат. Если раньше страховые компании оплачивали только доказанные расходы по результатам лечения, причем только те, которые не компенсированы по полису ОМС, а сама процедура была настолько забюрократизирована, что многие пострадавшие просто отказывались от страховки, то теперь получить выплату можно сразу после диагноза, по специальным таблицам, которые конвертируют травму в сумму компенсации. Естественно, получить деньги теперь станет проще, а сами выплаты «за здоровье» возрастут. Под это дело куратор рынка страхования Центробанк России обещал страховым компаниям немного увеличить тарифы. Насколько конкретно – пока неизвестно. Видимо, новый раунд противостояния откладывается до апреля.