Газета,
которая объединяет

Бремя выбора

Каким оказался новый виток развития обязательного автострахования
Рубрика: Социум№12 (2473) от
Автор: Александр Нечаев

Мудрые говорили: все в мире развивается по спирали – приходит в ту же точку, с которой все начиналось, но в измененном виде. Помните, как стартовало ОСАГО? Реклама повсюду, куча агентов, в каждом ларьке продавали страховку. Потом наступил период, когда ее днем с огнем было не сыскать: очереди, навязывания, «бланков нет» и так далее. И вот современность: купить страховку в интернете не проблема, а из нового – теперь на рынке появились зачатки конкуренции, а полис разумнее всего покупать на сайтах-маркетплейсах, сравнив предложения по цене. Они в кои-то веки разные.

ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ПОДХОД

В 2020 году в ОСАГО произошло очень важное изменение, которое можно назвать одним словом – персонализация. Вообще, в страховании стоимость полиса всегда рассчитывается индивидуально для каждого клиента. Это работает во всех сферах, и только в ОСАГО законодатели придумали для расчета тарифа жесткую формулу. Все равно, в какой компании покупать полис – у всех цена одинаковая.

Потом Центральный банк ввел понятие «тарифного коридора», которое установило минимальную и максимальную базовую ставку, но она определялась страховой компанией как единая для региона. В теории это как бы развивало конкуренцию, но реформа пришлась на пик кризиса ОСАГО – все страховые просто выставили максимальный тариф. И вот в конце августа 2020 года страховым компаниям разрешили устанавливать базовую ставку персонально для каждого страхователя (ст.9 ч.2 ФЗ-40). Это не новость, но интересно посмотреть, к чему это привело.

Теперь каждый покупатель полиса ОСАГО в каждой страховой компании в зависимости от своих параметров получает индивидуальный расчет цены. Коэффициенты мощности и региона, бонус-малус все равно остаются, но базовая цена теперь может колебаться, причем в большом коридоре – от 2471 до 5436 руб. И это реально работает – в разных страховых компаниях водитель может купить полис за разные деньги.

Что и как конкретно учитывает страховая компания, в расчете неизвестно. Параметры страховые должны раскрыть, но не обязаны прописывать, как они влияют на цену, поэтому остается только гадать и сравнивать. Центробанк как регулятор установил факторы, которые страховщики не могут использовать для расчета тарифа. К ним относятся национальная, расовая, языковая принадлежность, вероисповедание и должностное положение. Однако в этот список не вошли ни сфера деятельности, ни пол страхователя – ориентироваться на эти данные при расчетах страховым компаниям можно. Причем именно так, как они считают нужным.

Какие-то компании могут, например, владельцам автомобилей BMW давать скидку, а другие – наоборот, брать с них больше денег. Обычно это зависит от статистики самой компании, кому и в каких случаях приходится больше платить, но точной формулы никто не раскрывает – коммерческая тайна. У некоторых компаний на цену может влиять даже цвет машины. И уж точно все обращают внимание на количество нарушений водителем ПДД.

БОГАТСТВО ВЫБОРА

Такое стечение обстоятельств привело к тому, что в сфере ОСАГО расцвели маркетплейсы, а именно сайты-агрегаторы, на которых разные страховые компании предлагают свои услуги. Они распространены во многих сферах, в автогражданке тоже существуют давно. Но смысла в них раньше не было – все предлагали одинаковую цену. Теперь они становятся важным фактором. Вбил один раз свои данные – и сайт показал, какая страховая компания предлагает полис по какой цене именно тебе. Конечно, не у всех агрегаторов представлены все страховщики, но выборка все равно приличная. Плюс можно использовать несколько агрегаторов.

Пример из практики. Автор этой заметки внес свои данные на один из таких сайтов и получил предложения о страховке по цене от 3250 до 4050 руб. (с учетом КБМ 0,5). Немалый разброс! В такой ситуации уже можно выбирать, ведь по системе прямого возмещения именно компания, в которой страховался водитель, компенсирует ему ущерб. Если она плохо работает или у нее офис у черта на куличках, стоит задуматься, нужен ли такой полис даже при более низкой цене.

Развитие конкуренции и индивидуализацию тарифов можно рассматривать как позитивный шаг для сферы страхования. Конечно, нет никакой гарантии, что такое положение вещей продлится долго, что страховые не вступят в монопольный сговор и снова не будут ставить всем максималку. Но пока в ОСАГО наступила некоторая «оттепель»…