На круговую поруку
Мощную общественную дискуссию вызвал новый проект Минфина по реформированию ОСАГО. Сам проект, казалось бы, очень прогрессивный: им предполагается повышение в четыре раза предельных выплат пострадавшим за «жизнь и здоровье» и запрет страховщикам учитывать износ авто при расчете выплат. Парадоксальным образом это ставит под сомнение последний тренд «автогражданки» – на снижение стоимости полиса для законопослушного и добропорядочного водителя.
ПО ПОЛНОМУ ТАРИФУ
Амортизация автомобиля при расчете страховой выплаты – давняя притча во языцех. Страховые компании все время исходят из постулата, что если старую, поврежденную деталь меняют на новую, то владелец авто незаконно обогащается, ведь до ДТП у него была запчасть, уже израсходовавшая какой-то ресурс, а теперь новая. Но с точки зрения водителя все выглядит иначе: ОСАГО должно компенсировать ущерб пострадавшему в ДТП. Если бы не было аварии, то он бы мог с этой запчастью еще долго ездить, а теперь вынужден частично доплачивать за ее замену – странная получается компенсация ущерба.
Точку в этом давнем споре решил поставить Минфин, законодательно прописав запрет учитывать амортизацию при выплатах – по проекту будет выплачиваться полная сумма независимо от возраста авто. Заодно решили увеличить максимальный размер компенсации при причинении вреда здоровью с нынешних 500 тыс. до 2 млн руб. Что, в общем, тоже неплохо – сегодня имеющегося лимита не всегда хватает. Впрочем, крупные выплаты за «здоровье» достаточно редкие и существенно картину не меняют, а вот амортизация касается каждой выплаты по ОСАГО – о ней и развернулись споры.
Первыми, конечно, выступили страховые компании, которые подсчитали, что отказ от учета амортизации должен привести к повышению цены полиса на 48%. В Центробанке тоже сделали свои расчеты и признали, что стоимость нужно повышать. У них вышло в среднем на 1000-1500 руб., что также немало. Это может показаться логичным: водитель получает чуть больше сервиса и больше за него платит. Но по факту – выгода от увеличения тарифа достается другому участнику ДТП, а не самому водителю. Как ни странно, в проигрыше в данном случае оказываются опытные и не попадающие в аварии автолюбители.
Это в корне противоречит последним тенденциям по индивидуализации ОСАГО, ведь все предыдущие реформы словно говорили водителям: соблюдай ПДД, не попадай в аварии по своей вине – и будет у тебя дешевая страховка. Но новая реформа не укладывается в эту схему. Наоборот, ставка сделана на круговую поруку, когда все деньги поступают в единый котел, а из него и будут финансироваться выплаты без учета износа. Плюс в такой схеме только для тех, кто часто попадает в ДТП по своей вине.
ТАКИЕ РАЗНЫЕ БАЗЫ
Помимо этого, в РСА признали, что еще один признак, по которому страховщики планировали делать скидки добропорядочным водителям и увеличивать цены для неблагонадежных, так и не смог заработать. Речь о подорожании ОСАГО для злостных нарушителей правил дорожного движения. Такая норма появилась еще в августе 2020 года, страховые компании хотели активно ею пользоваться для ценовой дифференциации. Но за полтора года так и не удалось наладить передачу данных из ГИБДД. Информационное взаимодействие застопорилось из-за опасений, что пострадать могут законопослушные автомобилисты.
Дело в том, что в полис ОСАГО вписываются лишь ФИО и номер водительских прав, но применять коэффициент на основе только этих данных нельзя: встречаются полные тезки, номера документов в разных регионах также могут повторяться. Чтобы исключить ошибочное повышение цены полиса, нужны паспортные данные и год рождения, но они в ОСАГО не указываются. Конечно, такие данные есть в ГИБДД и у страховых, но – в разных базах, которые никак не связаны друг с другом.
Страховые компании на законных основаниях могут повышать стоимость ОСАГО при наличии повторных (в течение года) грубых нарушений ПДД (проезд на красный свет, выезд на встречку, превышение скорости более чем на 60 км/ч и т. д.). Таких нарушителей, по оценкам РСА, около 100 тыс. человек. Повышающий коэффициент при расчете стоимости полиса для них может достигать 2,8 от базового. Но сегодня злостные нарушители платят за ОСАГО на равных с законопослушными водителями, хотя это и выглядит несправедливым.
Из-за информационных нестыковок уже давно буксует и другая идея – контролировать наличие у водителей ОСАГО с помощью камер. Пилотный проект еще в 2019 году прошел удачно, но заставить систему работать без ошибок так и не получилось. А десятки тысяч водителей, которые ездят без полисов, тоже повышают стоимость страховки для законопослушных водителей.
