Газета,
которая объединяет

Деньги на веер. Из пальцев

Куда в этом году стоит нести свои сбережения
Рубрика: Экономика№ 4 (1575) от
Автор: Людмила Санина

По последним данным ВЦИОМ, накопления сегодня есть у 30% россиян. И воронежцы здесь не являются исключением. Сбережения имеют в основном пожилые (35%), высокообразованные (36%), жители крупных городов (47%). Нет сбережений у 67% опрошенных, в основном это селяне (77%).

При этом конечной целью накоплений россияне, как правило, называют приобретение недвижимости — на покупку квартиры или дома откладывают сбережения 29% опрошенных. Многие также копят на всякий случай (24%), на черный день (24%), на лечение (23%). На образование откладывают средства 15%, на отдых — 13%, на покупку автомобиля — 12%, на случай потери работы — 11%. На покупку дорогих вещей копят 8%, земли — 7%, открытие собственного дела — 4%.

Доходность выше инфляции

По мнению россиян, покупка недвижимости остается самым надежным вложением денег — такого мнения придерживаются 55% респондентов ВЦИОМа.

Опросы говорят, что все более популярным становится открытие счета в Сбербанке, при этом лишь 5% предпочитают открывать счета в коммерческих банках. Меньше становится тех, кто выбирает покупку и хранение иностранной валюты в наличном виде.

По восточному гороскопу наступивший 2013-й – год Черной Змеи. Что касается денежных вопросов, то всем известно, что Змея «любит» и «умеет» зарабатывать деньги. Но, несмотря на материальное благополучие, тратить деньги не в ее стиле. Она предпочитает копить средства, ведя скромную жизнь, в отличие от транжиры-Дракона.

В то же время прошлый год для тех, кто экономил, храня свои сбережения во вкладах, оказался вполне удачным. Самым популярным и доходным средством сбережений в 2012 году были рублевые депозиты. Можно было вложить деньги под 10-12% годовых, а это почти вдвое превышает уровень официальной годовой инфляции. Другими словами, вклады сейчас не только покрывают инфляцию, но и приносят доход. В развитых странах со ставками 1-2% годовых о таком могут только мечтать.

Есть большая доля вероятности того, что и в новом году ситуация будет схожей. На днях Банк России принял решение оставить ставку рефинансирования на уровне прошлого года – 8,25%, а это означает, что для снижения ставок (как по вкладам, так и по кредитам) предпосылок нет. Но если вы собираетесь открыть вклад, то лучше сделать это в ближайшее время, так как многие эксперты уверены, что процентные ставки уже достигли своего потолка, и в первом квартале начнут понемногу снижаться.

Срочные депозиты в банках остаются самым надежным способом накопления средств. Конечно, остались еще беспро­светные пессимисты, которые до сих пор вспоминают, как государство кинуло их в 90-е годы, обесценив вклады. Но более продвинутые россияне доверяют здравому смыслу. Не зря же на днях ЦБ отчитался, что граждане держат в различных финансовых учреждениях более 13 трлн руб. Это больше, чем весь наш федеральный бюджет на текущий год. Кстати, экономический кризис поспособствовал тому, что люди стали больше экономить. Так, за последние три года объем депозитов физлиц вырос вдвое. С другой стороны, население стало больше доверять банковской системе: некоторые банки хоть и лишались лицензии, но все деньги клиентов государство в лице Агентства по страхованию вкладов возвращало. А коли так, то зачем хранить деньги «под подушкой»?

Государству доверяют больше

Сегодня свои услуги воронежцам предлагают более 90 кредитных организаций. Большая часть из них – филиалы столичных банков, есть также «выходцы» из Санкт-Петербурга, Самары, Благовещенска, Саратова, Нижнего Новгорода и т.д. К сожалению, специфика банковского сектора нашего региона такова, что у нас почти нет собственных, доморощенных кредитных организаций. Но это негативно сказывается в большей степени на экономике региона. Физические лица от этого не страдают, так как конкуренция среди присутствующих банков достаточно высока. Естественно, они заинтересованы в увеличении своей клиентской базы. Тем не менее, почти 80% воронежцев, по данным Банка России, отдают предпочтение банкам с государственным участием: Сберегательному банку, ВТБ, ВТБ 24 и Россельхозбанку, даже несмотря на то, что они предлагают как раз не самые высокие проценты по вкладам.

К примеру, самый популярный сегодня у населения Сбербанк в декабре на 0,25-0,5% повысил ставки по вкладам. Но в итоге и эти ставки не так уж невелики – от 4,5 до 8,75%, и на один процент выше они будут по вкладам, сделанным в режиме онлайн (через интернет-банк или терминал). А вот если выбрать коммерческий банк так называемой средней руки (в нашем городе таких присутствует несколько десятков), то можно получить и более высокий доход. Сегодня там предлагают процентные ставки от 10-12% годовых, что почти вдвое превышает инфляцию. Есть даже банки, готовые платить
15-16% годовых, лишь бы вы принесли туда свои денежки. Хотя нужно уточнить, что, как правило, такую высокую доходность банки предлагают по длинным (от 1,5 до 3 лет хранения) вкладам на сумму от 100 тыс. руб. до 2 млн руб.

Храните ваши денежки

Так где же и в какой валюте лучше хранить свои сбережения в этом году? Вот что советуют профессионалы финансового рынка.

Михаил Мамута, президент Российского микрофинансового центра и Национального партнерства участников микрофинансового рынка:

– На мой взгляд, небольшие суммы нет смысла вкладывать во что-то еще, кроме собственно денег. Заниматься драгметаллами или, например, обезличенными счетами имеет смысл с определенного объема вложений, когда необходимо диверсифицировать портфель персональных инвестиций на разные виды активов. Но пытаться заработать на этом — тяжело и рискованно, если вы не занимаетесь профессионально управлением активами или не наняли персонального брокера, которому доверяете.

Но тем, кто все же хочет рискнуть, я бы посоветовал вложить скорее в индекс или в набор бумаг первого эшелона через ПИФ, чем в конкретных эмитентов. На длинных периодах индексы почти всегда растут, даже если испытывают сильную волатильность (изменчивость) по ходу движения. Главное — иметь крепкие нервы, чтобы не начать «входить» и «выходить» в/из бумаги, пытаясь поймать момент. Но всегда лучше начинать инвестирование в фондовый рынок с небольших сумм, чтобы понять, как это работает, наблюдая динамику своего портфеля, и лишь затем, почувствовав достаточную уверенность, постепенно увеличивать объем инвестиций. И помнить при этом, что игра на фондовом, валютном и других рынках — это всегда игра на свой страх и риск. Она стоит того, если у вас уже есть базовый уровень сбережений и вы готовы рискнуть частью активов ради большего дохода, но это не способ сбережения всех трудовых накоплений.

Что же касается вопроса, в какой валюте лучше хранить свои сбережения, то я бы посоветовал мультивалютную корзину: 50% вкладывать в рубли, 25% — в доллары и 25% — в евро. Причем последние вложения компенсируют взаимные риски, так как движение доллара и евро обычно разнонаправленно. Пытаться на этом что-то осознанно заработать довольно тяжело, поскольку предсказать валютные курсы на год не может практически никто.

Марина Надточий, начальник отдела развития депозитных продуктов Альфа-Банка:

– Все зависит от возможностей, целей и склонности человека к риску. Если он хочет просто накопить на какую-нибудь покупку в ближайшей перспективе (до года), то однозначно следует выбрать депозит. Тем более в последнее время ставки по ним выросли, и многие банки предлагают достаточно заманчивые условия. Если говорить о крупных суммах и более долгосрочных планах, то здесь уже можно смотреть на сложные продукты: накопительное страхование жизни, инвестиционные программы, а также металлические счета.

Что касается хранения наличных денег в валюте, то здесь необходимо оценить свои предстоящие обязательства: кредиты, по которым вы платите ежемесячные платежи, к какой валюте привязаны выплаты за обучение ваших детей, куда вы собираетесь в отпуск. Если никакой валютной составляющей нет, то лучше хранить средства в рублях. Динамика курсов зависит от такого большого количества факторов, что непрофессионал вряд ли сможет заработать на колебаниях евро и доллара. В то же время если суммы сбережений значительные, то лучше использовать дифференцированный подход и хранить сбережения в разных валютах.

КСТАТИ

Сбербанк начал в регионах Черно­земья цикл семинаров, обучающих население вкладывать средства в ценные бумаги через брокерское обслуживание или ПИФ управляющей компании Сбербанка.

Первый в этом году подобный семинар состоялся в новом филиале Сбербанка «Кольцовский» (бывшая «Электроника»). Начальник сектора клиентского обслуживания управления по обслуживанию на финансовых рынках ЦЧБ Юрий Просвирин рассказал, что в данный момент в России инвестируют свои средства в ценные бумаги только 0,5% населения, тогда как, например, в Америке этот показатель доходит до 70%. Поэтому потенциал российского рынка – огромен. Паевые инвестиционные фонды – своеобразная альтернатива депозитам.

Если для осторожных инвесторов банк предлагает вложения в ПИФ (когда деньги вкладываются управляющей компанией в общий «пирог»), то для инвесторов с определенными амбициями больше подойдет брокерское обслуживание. Сбербанк предоставляет клиентам доступ к совершению операций на ММВБ-РТС.

При этом ошибочно считать, что инвестиции в ценные бумаги – дело для молодых людей. Юрий Просвирин приводит в пример 74-летнего пенсионера, который самостоятельно установил на компьютере программу, позволяющую работать на электронной бирже, и успешно использует ее.

Семинары проходят бесплатно для всех желающих в Центрах развития бизнеса, о времени и месте их проведения можно узнать на сайте банка.