Кошелек или жизнь?

Недавно старооскольская кондитерская фабрика решила выяснить – почему за последние три года спрос на ее продукцию снизился на 25%? Как оказалось, жители Черноземья стали меньше баловать себя сладостями вовсе не ради борьбы с лишним весом. Причина – в резко снизившейся покупательной способности населения: несмотря на фактический рост доходов людей, большую часть их семейных бюджетов стали съедать расчеты по кредитам.

Как только закончился кризис, банки опять начали давать нам столько денег, сколько мы «можем унести». Человек в состоянии получить кредит, ежемесячные выплаты по которому практически равняются его зарплате. Кредитная история нашего населения стала пугающе раздуваться и сегодня грозит лопнуть. В 2011 году объем выданных потребительских кредитов вырос по сравнению с 2010 годом на 36%, ипотечных – на 75%. Всего же, по данным нашего Центробанка, российские граждане задолжали кредитным учреждениям астрономическую сумму – 27,9 трлн. руб.

Весьма распространенной практикой стало, когда человек (не говоря уже о семье) обращается за ипотекой в один банк, за автокредитом – в другой, за потребительским – в третий. Логично, что спустя время некоторым людям надо снова брать у банков в долг, чтобы оплачивать ранее полученные займы.

Согласно статистике Национального бюро кредитных историй, к маю 2012­го уровень закредитованности российских заемщиков превысил принципиально важный рубеж – 50%. То есть берущих кредиты повторно стало больше, чем тех, кто обращается за ссудами впервые. И что самое опасное, сегодня самыми быстрыми темпами растет доля тех, кто взял пять и более займов. На начало июня 2012-­го – это каждый десятый от общего числа банковских клиентов!

В результате люди набрали в банках такие суммы, что обслуживание процентов по ним превратило многих представителей нарождавшегося «среднего класса» в «новых бедных». Ведь у миллионов семей, над которыми довлеет бремя расчетов по кредиту, остается один путь: ужимать свои потребности. Люди не могут позволить себе экономить на коммуналке – это чревато серьезными последствиями, поэтому они для начала лишают себя отдыха летом. В лучшем случае едут на дачу, а в худшем – вообще отказываются от «отпуска в натуре».

Затем наступает очередь «удешевления» рациона. Вместо свежего мяса в него возвращается «бумажная» колбаса, фрукты и овощи вытесняются кабачковой икрой, рыба если и «заплывает» на стол, то только в виде минтая или мойвы. Аналогично происходит и со спиртными напитками. Как итог – подобное питание провоцирует проявление различного рода заболеваний.

Но ведь лекарства и услуги врача – тоже очень дороги. Поэтому здоровье пускается на самотек или занимаемся минимальным самолечением. Последствия такой «политики» аукнутся через пару-­тройку десятков лет: мы увидим зримый провал в продолжительности жизни тех, кто ради квартиры, машины и мебели взвалил на себя непосильное бремя платежей. Как ни печально, отвечая на классический вопрос «кошелек или жизнь», миллионы наших сограждан выбрали первый вариант. Они добровольно лишили себя части жизни – как в прямом, так и переносном смысле.

Да, наверное, в чьей­-то ситуации подобное решение было единственно возможным и верным. Но в большинстве случаев – закредитованность является следствием безграмотного семейного финансирования, преувеличения собственных возможностей в вопросах заработка денег, а также отсутствия реального понимания – что такое режим жесткой семейной экономии на протяжении 15-­20 лет.

Я тоже брал кредит: мы год платили за новую машину. Честно скажу, то напряжение, которое я испытывал по поводу того, хватит ли нам в очередном месяце денег на платеж, – надолго отбило желание обращаться в банк за серьезными суммами.

...А знаете, кто кроме банков выиграл оттого, что люди взвалили на себя эту гору платежей? Работодатели. Ведь они, не прилагая ни малейших усилий, получили в коллективы сотрудников, которые, во­-первых, теперь зубами держатся за свою работу, а во-­вторых, готовы из кожи вон лезть ради дополнительной копейки. Не работники, а мечта капиталиста! Я даже знаю одного владельца малого предприятия, который все эти моменты быстро «просек» и стал активно стимулировать подчиненных к крупным кредитам: берет сотрудник в банке свыше миллиона – получает материальную помощь от компании в размере 5%.

…Кстати, опасность угрожает уже не только людям – дамоклов меч закредитованности навис над всей экономикой. По информации Ассоциации региональных банков России, общая сумма «плохих» долгов (когда просрочка платежа превышает 30 дней) составляет порядка 2 трлн. руб., или свыше 7% суммарного кредитного портфеля российских банков. А ведь кризис 2008 года банковская система встретила с объемом просрочки всего лишь в 0,79%!