Без страховки и упрека

Неделю назад в России в очередной раз подорожало ОСАГО. Как обычно, это называется не подорожанием, а «расширением коридора базового тарифа ОСАГО». Он расширился на 26% вверх и вниз. Но российские водители знают: с такими формулировками цены никогда не снижаются, они только растут.

Минимальную стоимость базового полиса уже даже и вспоминать смысла нет, запоминаем новую максимальную – 7535 руб. Плюс коэффициенты, которые могут существенно повысить стоимость страхования.

Можно, конечно, было бы вспомнить сильное повышение цен на запчасти в марте этого года, вот только это уже второе повышение тарифов ОСАГО. В январе текущего года диапазон расширения базовых ставок как вниз, так и вверх составил 10% для легковых автомобилей: верхняя граница повысилась до 5980 руб. Итого – рост составил более трети за год, что примерно в два раза выше официальной инфляции в стране.

Сумма невозврата

К росту тарифов было бы спокойное отношение, если бы вместе с ним повысилось и качество услуг. Но тут за последний год все стало только хуже. На арену опять вышла старая проблема – сильно заниженные суммы выплат. Например, 19 июня были переписаны цены в справочниках средней стоимости запчастей. Увеличение расчетных цен «средней корзины» запчастей составило 28,7%. Все бы ничего, вот только реально запчасти подорожали на 50-70%. Вкупе с износом, который так любят страховые компании, реальные выплаты получаются в полтора-два раза меньше, чем необходимо на адекватный ремонт. Денег на восстановление автомобиля в первоначальном виде и раньше не хватало, теперь «кассовый разрыв» только увеличился.

Вот хороший статистический пример. Средняя выплата по полисам ОСАГО по итогам шести месяцев 2022 года составила 71 561 руб. Это на 3010 руб. больше, чем за тот же период прошлого года. То есть рост составил всего 4%. Это просто чудеса какие-то: базовые цены для расчета увеличились на 28,7%, а реальные выплаты – на 4%. Тут два варианта: или российские водители вдруг стали попадать в менее разрушительные ДТП, или страховые компании стали больше недоплачивать. Как думаете, какая версия более реальная?

Здравствуйте, аналоги

Масла в огонь подлила и новая система расчета компенсации. В специальных справочниках средних цен на запчасти, по данным которых страховые компании определяют размер выплаты или стоимость ремонта, появилась возможность учитывать стоимость аналогов запчастей, если оригинальная деталь отсутствует на рынке. Такой подход авторы справочника из Российского союза автостраховщиков (РСА) будут применять ко всем маркам автомобилей, независимо от страны их производства.

В Единой методике расчетов и ранее учитывалась стоимость аналоговых запасных частей. Как это работало: эксперты брали стоимость оригинала (она как всегда высокая) и дешевого заменителя низкого качества и писали что-то среднее. Этого «среднего» обычно хватало на качественный неоригинал от стороннего, но проверенного бренда, что на самом деле не так уж и плохо. С вводом новой методики справочника страховщики, как написано в документе, «перераспределят долю учета стоимости деталей в сторону аналоговых запчастей, если в общем доступе не получится найти размер цен на оригиналы на рынке России». Проще говоря: для расчета этой самой средней цены дорогой оригинал учитываться не будет, только самые дешевые заменители, которые ставить на свой автомобиль страшно.

Формально речь только про авто, на которые в стране не продаются оригинальные запчасти. Но после прекращения работы многих официальных представительств марок на рынке с оригиналом стало плохо. Владельцы LADA и китайских брендов могут особо не беспокоиться: для них оригинал доступен и должен учитываться в справочниках, а вот остальных автовладельцев может ждать неприятный сюрприз.

Полностью готовые справочники с расчетами должны вступить в силу только 19 октября: именно с этого момента страховые компании начнут рассчитывать выплаты с учетом исчезновения значительной части оригинальных запчастей в продаже.

Голосовать рублем

Последние изменения привели к ожидаемым последствиям: все больше автовладельцев отказываются от ОСАГО. По оценке компании «АльфаСтрахование», таких сейчас более 25%, а в некоторых регионах показатель приближается к 60%. От 50 до 60% водителей без полисов в Адыгее, Волгоградской, Ивановской областях, Дагестане и Кабардино-Балкарии. В Северной Осетии, Чечне, Ингушетии и на Камчатке доля таких превышает 60%. То есть более половины машин в этих регионах ездят без страховки. Правда, в РСА статистике одной из крупнейших страховых компаний страны не верят и говорят, что в России очень много зарегистрированных, но неэксплуатируемых транспортных средств. В Союзе полагают, что реально ездящих без ОСАГО всего около 10%. Но это тоже немало, и цифра будет только расти.

Штраф за отсутствие полиса – 800 руб., если оплатить в течение 20 дней, то всего 400 руб. Средняя стоимость полиса – 6500 руб. То есть среднестатистический водитель за год может 16 раз заплатить штраф и все равно остаться в плюсе. Учитывая то, что проверка страховки камерами так и не заработала, а «живые» инспектора ДПС ее спрашивают очень редко, получается экономия.

Конечно, с последствиями ДТП придется разбираться «на месте», но в России это никого не смущает. Тем более что по закону пострадавший в аварии, но не получивший полную сумму компенсации от страховой компании может подать в суд на виновника и взыскать остаток. Возникает логичный вопрос: зачем нужно такое страхование, когда ты платишь за полис, но при этом финансово все равно не защищен? И тот факт, что желающих нарушать ПДД и ездить без ОСАГО становится все больше, красноречиво свидетельствует, что эта мысль сегодня очень популярна.

В России опять планируют внести изменения в систему техосмотра. Теперь с соответствующим предложением выступило МВД. Хотя изменения касаются в первую очередь самих пунктов техосмотра, они в дальнейшем могут отра­зиться и на обычных автомобилистах. Например, документ предусматривает передачу полномочий по аккредитации операторов технического осмотра от профессионального объединения страховщиков Федеральной службе по аккредитации (Росаккредитации). Они, по задумке МВД, должны более строго отбирать операторов. Следовательно, отфотошопленных диагностических карт и вклеенных на снимки экспертов должно стать меньше.

В обязанность ведомства войдет аккредитация операторов, регулярная оценка их деятельности и компетентности, а также полный контроль за их работой. К счастью, заставлять водителей, как и раньше, ездить за техосмотром каждый год не планируется.